Как добиться выплаты страховки по ипотечному страхованию

Проблема

Мне поставили диагноз — онкология с присвоением инвалидности первой группы в 2009 г. В 2007 г. я взяла ипотеку на жилье в Альфа-банке с обязательным заключением договора ипотечного страхования в компании Альфа-страхование, принадлежащей этому же банку. В договоре прописано, что выплата страховки производится при наступлении инвалидности первой или второй группы, произошедшей в результате несчастного случая. Мой случай произошел в результате болезни, и в выплате страховки мне было отказано. Я уведомляла о наступлении страхового случая не только страховую компанию, но и банк. Перед заключением договора страхования мне поясняли условия его заключения, из которых предполагалось, что пункт о наступлении страхового случая — присвоение инвалидности по причине болезни — должен быть внесен. Но в договор его внести "забыли".

Вопрос: правомерен ли отказ страховой компании о выплате мне компенсации в результате наступления нетрудоспособности по болезни и имею ли я возможность каким-либо образом, например через суд, добиться прнинятия решения в свою пользу, учитывая, что прошло больше года с момента установления инвалидности.

Решение

Как правило, требования к страховой компании по оформлению договора страхования по кредиту (ипотека) устанавливает банк. Многие банки, особенно крупные, выдвигают безопасные для себя и достаточно дорогостоящие для клиента требования, а именно-страхование утраты права собственности, т.н. "титульное страхование", страхование от НС (все варианты), страхование от инвалидности ПО ЛЮБОЙ ПРИЧИНЕ, и конечно, смерть (тоже по любой причине). Такая страховка достаточно дорогая, но всем участникам рынка очень нужная. Она дороже на 2-4 000,00 в год от более стандартной. Как часто и происходит, страховые случаи происходят непредвиденно, и чем шире их перечень, тем выгоднее клиенту страховой компании, а значит, и банку. Ведь выплату всегда получает банк в счет ипотечной задолженности, при этом собственником жилья остается заемщик. К сожалению, даже при подробных об"яснениях клиенту условий, человек выбирает чаще всего наиболее дешевый вариант страхования, к тому же не задумывается о возможных страховых событиях и думает только о быстрейшем подписании и получении денег в банке после процедуры подписания. Вполне возможно, что банк разрешил по Вашему договору условие получения выплаты по инвалидности только если она установлена после несчастного случая. Вам следует узнать -типовое ли это условие договора? Заключаются ли в данном офисе Альфастрахования договора с иными условиями, т.е выплата по инвалидности, установленной по болезни? Внимательно прочтите свой договор-действительно ли там указано только НС, или фраза может быть понята неоднозначно? Храните все письменные ответы, и запрашивайте всю информацию для себя только письменно. Общий срок исковой давности для обращения в суд составляет два года, но отсчитывается он с даты официального отказа от выплаты страхового возмещения.

С уважением, Марина

Считаю, что преждевременно делать выводы о перспективах судебного решения, пока Вы не получили официального отказа в выплате с мотивировкой. Логично в данном случае предположить, что вполне естественно по телефону сказать об отказе, не вдаваясь в юридические тонкости, не видя перед собой заявления на выплату и приложенных документов. Даже странно было бы, если бы по Вашему звонку последовал ответ — "приезжайте, получите деньги". Поэтому Вам необходимо заявить о своем праве — подать документы на выплату. Страховая компания рассмотрит их — и рассматривать будет не девушка-секретарь, отвечающая на звонки, а руководитель отдела урегулирования убытков и юридический отдел. Отказ в выплате подписывает директор филиала. К тому же, документы направят в Москву, в головной офис. Только после этого стоит подумать о целесообразности иска, так как вполне возможно, что будет совершенно иной ответ, и с другими мотивировками. Отказ по такому пакету документов-довольно серьезный шаг, и претензии к партнеру будут выдвинуты и от банка. Мы не знаем требований банка к оформлению ипотечных договор данной компанией. Возможно, были иные договоренности, и в тексте договора допущены нарушения соглашения сторон. Кроме того, предполагаю и нарушения Гражданского кодекса, но без текста договора утверждать этого не могу. В любом случае, обязательства компании не наступают без заявления клиента о страховом случае.

Проблема

Инессе Тихонюк.С просьбой прокомментировать еще один вопрос по проблеме на которую вы мне ответили 16 января в 23.47. (комментарий на него я вчера отправила, но по-видимому таким образом ответа придется ждать долго)

Инесса, спасибо за подробный ответ. Да, это типовой договор, который заключается со всеми клиентами банка. В договоре действительно указано, что страховым случаем (инвалидность) является случай, наступивший в результате НС.. Про " по причине болезни или иной любой причине" там не указано. Договор заключен на основании "Правил комплексного ипотечного страхования". А вот в них сказано, что страховым случаем является постоянная полная утрата трудоспособности (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) по любой причине, в результате несчастного случая и / или болезни. Опять таки в Договоре есть предложение " В случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями настоящего договора приоритет имеют положения настоящего договора."

В региональном центре ОАО "Альфастрахование" в Новосибирске по тел. ответили, что случай не страховой. И если я хочу получить официальный отказ необходими подготовить пакет документов для передачи его в Москву в гл. офис. Оттуда после рассмотрения мне придет письменный отказ.

Инесса, скажите, пожалуйста, по-вашему, есть ли смысл оспаривать данный договор в суде (в частности строку "В случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями настоящего договора приоритет имеют положения настоящего договора.") после получения письменного отказа или не стоит даже тратить время, собирая кипу бумаг для получения этого отказа?

Поскольку по ипотеке недвижимость приобретается под залог, т. е. до полного момента погашения кредитного договора квартира находится в залоге у банка, то банк требует страховать имущество на весь срок по кредитному договору. Это является гарантией для банка, что кредит будет выплачен даже в случае, если с квартирой что-то случится (пожар или природный катаклизм). Такая услуга обязательна.

Что такое страховка жилья при ипотеке?

Перед тем, как оформить ипотеку, внимательно изучите требования банков к страхованию имущества. Также перед тем, как застраховать имущество, ознакомьтесь с самим договором и правилами страхования. Некоторые банки требуют, чтобы было оформлено лишь страхование жилья, другие навязывают дополнительно страхование жизни и здоровья и прочие варианты полисов страхования при оформлении кредита, информируя клиента.

Согласно законодательству РФ, обязательной является услуга страхования имущества при оформлении ипотеки. Но многие банки боятся за предоставляемый кредит и под видом обязательности требуют страховать квартиру от порчи имущества и других видов ущерба.

Также большинство банков тесно сотрудничают со страховыми компаниями, а некоторые и вовсе имеют дочерние организации, занимающиеся страхованием. Таким банкам очень выгодно дополнительно навязывать страхование жизни и здоровья, где страховыми рисками являются получение инвалидности первой или второй группы, а также уход из жизни. Либо титульное страхование, когда в случае потери прав на квартиру происходит страховая выплата. Потеря прав на недвижимость может случиться, если оформление договора было незаконным, т. е. квартиру продавали мошенники.

Есть еще некоторые особенности при приобретении жилья в ипотеку. Например, при покупке квартиры у нового застройщика будущему владельцу не имеет смысла приобретать титульное страхование, но многие банки при выдаче кредита титул оставляют главным критерием. Также стоит учесть, что титул выгоден только на срок исковой давности, а некоторые банки требуют титульное страхование на весь срок ипотеки. Если у клиента уже имеется договор страхования жилья, который является обязательным при выдаче ипотеки, то тут стоит учесть, что не все банки смогут выдать вам кредит, так как у многих банковских организаций есть собственный список аккредитованных страховых компаний. Нужно учесть эти факторы, чтобы оформить договор дешевле.

Сколько будет стоить застраховать квартиру?


При наступлении страхового события страховая компания выплачивает сумму основного долга и процентов по кредитному договору согласно изначального графика платежей, полностью освобождая вас от кредитных обязательств перед банком. Но существует также вид страхования, при котором страховая компания выплачивает полностью стоимость жилья, т. е. выплачивает банку обязательства по кредиту, а разницу вы получаете на ваш банковский счет, открытый в любом коммерческом банке.

Страховые события имеют определенную тарификацию и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента. Это зависит от того, что вы приобретаете в ипотеку: новостройку, хрущевку и т. д. Обычно тариф варьируется в пределах до 0,5% от стоимости жилья. Тариф зависит от многих параметров, например от этажа и этажей в дома, типа дома, внутренней отделки и многого другого.

Клиент также обязан обратиться к компаниям, занимающимся оценкой квартиры, для того, чтобы предоставить ее стоимость, если заключает договор на страхование недвижимости. Если оформляется титульный договор страхования, то необходимо предоставить информацию по предыдущим владельцам. Также на стоимость титула влияют сами условия оформления продажи квартиры. В зависимости от этих условий тариф титула составит до 0,7%. Многие страховые компании предлагают сразу комплексный вид страхования: имущества, титула, жизни и здоровья заемщика. Стоимость страхового взноса будет в районе 1,5% от суммы ипотеки. Но стоит помнить, что дешевле оформлять не комплекс целиком, а каждый вид страхования по отдельности.

Оплачивать страховой взнос придется ежегодно. Перед годовщиной ипотеки банк отправляет сведения по сумме обязательств клиента по кредитному договору. Ориентируясь на эти данные, страховая компания рассчитывает, согласно тарифу, стоимость страхового взноса. Как правило, у клиента есть месяц льготного периода, когда нужно внести ежегодный взнос. Соответственно, по мере уменьшения основного долга, страховая премия также идет на убыль.

Титульное страхование и страхование недвижимости страхуется либо с момента, когда выдается кредит, в случае если это новостройка или вторичное жилье, либо когда оформляются права собственности, если это жилье на этапе строительства. Если клиент допускает просроченную задолженность по страховому взносу, банк начисляет штрафы. С этими условиями и суммой штрафов можно ознакомиться в кредитном договоре, который оформляется в банке.

Как рассчитывается страховка по ипотеке?


Основные принципы по страховой премии:

  • размер страховой премии зависит от суммы основного долга по кредиту;
  • размер страховой премии зависит от процентной ставки по договору кредита;
  • выплачивается в годовщину договора;
  • условия выплат меняются в случае полного досрочного погашения.

Теперь давайте приведем пример, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму страховой премии. Возьмем для этого следующие условия:

  • стоимость основного долга по ипотеке: 2 500 000 р.;
  • процентная ставка: 12,5%;
  • срок ипотеки: 180 месяцев;
  • дата оформления договора: 20.07.2016;
  • первая дата списания согласно графику: 25.07.2016.

Рассчитаем сумму страхового взноса через год после оформления договора. Для этого применяется формула:

G = J + к * J, где:

J – сумма основного долга,

к – ежегодная процентная ставка.

Сумму основного долга можно найти в графике платежей, который банк предоставил при оформления договора. Либо в вашем личном кабинете в интернет-банке, а также обратившись непосредственно в банковскую организацию, например позвонив им.

Предположим, что в нашем случае сумма основного долга составляет 2 300 000, отсюда следует:

G = 2 300 000 + 0,125 * 2 300 000 = 2 587 500 р. Это сумма для покрытия страховки. Отталкиваясь от этой цифры, рассчитаем сумму страховой премии по формуле:

Х = G * р / 100 , где:

X – ежегодная страховая премия;

G – сумма для покрытия страховки, рассчитанная нами;

р – тариф, предоставляемый страховой компанией. Этот тариф складывается из тех видов страхования, к которым вы подключены. Возьмем, что мы оформили лишь имущества, и его тариф составляет 0,3%. Значит:

Х = 2 587 500 * 0,3 / 100 = 7 762,5 р.

Вот эту сумму мы обязаны внести на счет страховой компании спустя год по нашему ипотечному договору в пользу страхования. Таким образом можно и в дальнейшем рассчитывать взнос.

Страхование квартиры в Сбербанке


В коммерческом банке Сбербанк осуществляется комплексный вид страхования. Сбербанк предлагает застраховать недвижимость, титульное страхование, жизнь и здоровье клиента. Страховыми событиями по залогу недвижимости являются: причинение ущерба третьими лицами, пожар, взрыв из-за газа, попадание молнии и ураган. Стоимость страховой премии зависит от нескольких факторов:

  • суммы основного долга;
  • ежегодной процентной ставки;
  • возраста клиента;
  • предыдущей истории сделок по договорам залога;
  • уровня доходов;
  • места работы;
  • места расположения недвижимости;
  • срока кредитного договора.

Комплексное является обязательным. Вы не сможете оформить только страхование недвижимости. Также Сбербанк имеет список аккредитованных страховых компаний, с которыми готов сотрудничать. Если вы желаете выбрать другую организацию, вам придется ждать одобрения от банка. Платежи дифференцированные, и рассчитать вы их сможете согласно формулам, которые мы опубликовали выше. Сбербанк также выдвигает условие, чтобы тариф по каждому отдельному договору страхования не превышал 0,15%. Если вы столкнулись со страховой компанией, которая завышает тариф, можете с жалобой обратиться в банк.

Что является страховым событием по договорам ипотечного страхования?


Внимательно ознакомьтесь с договором страхования и общими правилами. Обычно общие правила находятся на сайте страховых компаний в открытом доступе, и, согласно законодательству, страховая компания не обязана предоставлять их клиенту, только в том случае, если клиент сам их потребует. Так что при оформлении обязательно потребуйте правила и внимательно их изучите, там может быть много интересных моментов по поводу страховых событий и расторжения договора. Общими страховыми событиями, как правило, являются:

  1. Залог. Нанесение ущерба третьими лицами, пожары, природные катаклизмы, нарушения конструкций здания, о которых заемщик не мог знать до подписания договора.
  2. Титул . Потеря прав владельца квартиры по решению суда. Возникает в случае мошеннической схемы при продаже квартиры.
  3. Жизнь и здоровье. Инвалидность первой и второй группы, уход из жизни.

В случае наступления страхового события заемщик обязан тут же предоставить эту информацию банку и страховой компании. Далее подготовить необходимый пакет документов и дожидаться выплаты от страховой компании в пользу погашения обязательств по кредитному договору.

Если было оформлено страхование на сумму кредита, то страховая компания компенсирует выплаты по договору. В случае, если оформлялось страхование на полную стоимость жилья, то лишние денежные средства компания выплачивает на счет заемщика.

Часто возникают недопонимания между клиентом и страховой компанией, которая отказывает в страховой выплате. Тогда вам необходимо подготовить все документы, которые подтверждали бы наступление страхового события, и обратиться в суд.

Учтите, что если вы скрыли информацию, которая повлияла на наступление страхового события, т. е. такая информация у вас была заранее, то можете даже не пытаться обращаться в суд, в целях экономии времени, так как такие дела обычно выигрывает страховая компания. В большинстве случаев лучше обращаться в письменной форме на юридический адрес организации и требовать, с полным разъяснением страхового события и требованием, чтобы вам предоставили официальный ответ – также письмом на ваш почтовый ящик.

Юридическая помощь должникам - сайт

При ипотечном кредитовании страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения является обязательным условием заключения ипотечного кредита. Но, кроме страхования предмета залога банки, как правило, настаивают на страховании других рисков (жизнь, здоровье, трудоспособность заёмщика). Заёмщику чаще всего приходится соглашаться на все условия банка для получения кредита. А страхование при этом может увеличивать расходы по кредиту на 15 и более процентов.

Поэтому, если ипотечный кредит погашается досрочно, то у заёмщика возникают обоснованные претензии по возврату части уплаченной страховки. Особенностям возврата страховки при ипотечном кредитовании посвящена данная статья.

Особенности заключения договора страхования при ипотеке

Во-первых, про страхование при ипотеке заёмщик должен интересоваться до заключения ипотечного кредита. Заёмщик должен узнать, какие риски он страхует.

Важно! Обязательным является лишь страхование квартиры от её утраты.

Поэтому, если банк настаивает на страховании других рисков (жизнь, здоровье заёмщика и др.), то заёмщик может добровольно согласиться на дополнительное страхование, но при этом заёмщик может и отказаться от данного страхования.

Во-вторых, нужно до заключения договора узнать о порядке уплаты страховой премии. Возможен вариант, когда страховая премия уплачивается единовременно при заключении ипотечного кредита.

Более же выгодный для заёмщика вариант, когда страховая премия уплачивается ежегодно, и её сумма уменьшается с уменьшением суммы долга по ипотечному кредиту.

Например, в 2015 г. сумма долга по ипотеке была 3 млн р. и страховая премия составила 9 тыс. рублей, в 2016 г. сумма долга по ипотеке уменьшилась до 2,5 млн р. и страховая выплата за 2016 г. составила 7500 р. и с каждым годом с уменьшением суммы долга по кредиту будет уменьшаться сумма страховой выплаты.

В-третьих, заёмщик при заключении ипотечного кредита должен найти в условиях договора положение о возможности вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении ипотеки.

Важно! Если в договоре страхования нет условия о возможности вернуть часть страховки при досрочном погашении ипотеки, то с большой вероятностью можно сказать, что страховая компания откажет в возврате части уплаченной страховки при досрочном погашении ипотеки т. к. есть соответствующее положение в законе.

На данные моменты заёмщик должен обращать внимание при заключении ипотечного кредита и договора страхования.

Итак, если заёмщик досрочно погашает ипотеку, то в зависимости от порядка уплаты страховой премии могут быть варианты возврата части страховки.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении ипотеки

Первый вариант, если страховая премия платилась ежегодно и её сумма уменьшалась также ежегодно, с уменьшением суммы долга по ипотеке (это выгодный вариант для заёмщика). В этом случае после погашения ипотеки заёмщик может прекратить платить страховку, даже если договор страхования рассчитан на более длительный срок. При этом возврат страховки в данном случае не имеет большого интереса, поскольку, если, например, ипотечный кредит был погашен в середине года, то можно вернуть уплаченные средства только за полгода, а это, как правило, небольшие суммы. Но при желании заёмщик может подать заявление в банк и в страховую компанию за возвратом данных средств.

Совсем другая ситуация если заёмщик при заключении ипотечного кредита единовременно оплатил страховку и это увеличило сумму кредита, например, на 15%. В этом случае возникает серьёзный финансовый интерес к возврату части страховки при досрочном погашении ипотеки т. к. сумма может быть достаточно серьёзной. Но в этом случае также нужно узнать есть ли в договоре страхования условие о возможности возврата части страховки при досрочной выплате ипотеки. Если в договоре есть данное условие, то, безусловно, нужно начинать процедуру возврата страховки.

Важно! Если данного условия в договоре нет, то шансы заёмщика на возврат страховки сильно уменьшаются и вернуть страховку в этом случае можно будет только в судебном порядке с соответствующими процессуальными издержками и без гарантии на положительный результат.

Кроме возможности возврата части страховки, можно договориться со страховой компанией об изменении выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая. В этом случае страховка продолжит своё действие и после выплаты ипотечного кредита, но в случае наступления страхового случая, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение не банку, а страхователю (бывшему ипотечному заёмщику).

Например, если ипотечный кредит досрочно погашен, но страховка продолжает действовать, и имеется договорённость о смене выгодоприобретателя, то если в период действия страховки произойдёт, например, повреждение квартиры, то страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение страхователю (заёмщику), а не банку т. к. кредит уже погашен.

Порядок возврата страховки при досрочном погашении ипотеки

Заёмщик при полном досрочном погашении ипотеки может написать заявление о возврате части страховки. Данное заявление подаётся в банк и страховую компанию. При этом нужно приложить документы о полном погашении ипотечного кредита. Страховая компания должна рассмотреть заявление и дать мотивированный ответ. Если страховая компания отказывает в возврате средств, то можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, а также готовится к защите прав заёмщика в судебном порядке.

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые
риски 		Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

Страхование имущества при ипотечном кредитовании – это обязательное требование для выполнения. Это оговаривается действующим законодательством. Если этого не сделать, то банк попросту откажет в выдаче кредитных обязательств.

Чтобы снизить риски, практически все кредитные учреждения предлагают комплексное страхование. Оно включает в себя не только страхование обеспечения, но и дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование, жизни и здоровья, от потери работы. Но существует ли возможность возврата таких платежей? И в каких случаях это возможно?

В каждом случае необходимо еще до подписания кредитного договора и страхового полиса прочесть все документы. Как правило, там прописываются все основные моменты по возможности возврата. Там прописываются и основные случаи, по которым производится оплата.

Согласно 25 статье Федерального закона, банк не может навязывать дополнительные услуги. Поскольку ипотечное кредитование итак является основной услугой, то страховой продукт не обязателен к оформлению. Да, кредитный специалист будет говорить о том, что в кредите в ином случае откажут, но такого они не вправе сделать. Это касается страхового продукта, отличного от страхования имущества.

По сути, в этом случае, выдается кредит, но с повышенной процентной ставкой. Это сделано для минимизации рисков финансовой организации. На момент предоставления кредита на недвижимость или оформления, можно отказаться от покупки страхового продукта «Жизнь и здоровье». Это позволит сэкономить часть средств и не переплачивать.

Но стоит помнить, что любой ипотечный кредит подразумевает под собой предоставление залогового имущества. А вот его нужно обязательно застраховать. Стоит самостоятельно принимать решение по поводу покупки дополнительных страховых продуктов. Ведь в случае приобретения страховки, процент будет несколько ниже. Все нужно проанализировать и просчитать.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Вернуть страховой продукт при ипотечном кредитовании возможно. Здесь необходимо знать несколько базовых правил, благодаря которым это можно сделать.

Возвратить страховку можно, если в договоре страхования нет запрета на возврат. Теперь возврат напрямую зависит от договора страхования. И разобраться в данном вопросе может только высококвалифицированный специалист. Часто компании так завуалируют пункт в договоре, что разобраться без юриста практически невозможно.

Изначально стоит знать, что существует несколько видов страхования при ипотечном кредитовании. В частности:

  1. личное. Подразумевает страхование между клиентом и страховой организацией, при этом полис выдается на руки клиенту;
  2. коллективные договор. Часто употребляется при продаже страхового продукта «Жизнь и здоровье». Считается трехсторонним договором, который заключается между уже тремя сторонами – кредитным учреждением, страховой компанией и заемщиком. При этом последний становится застрахованным лицом. Если наступает страховой случай, то организация оплачивает кредитному учреждению основной долг и проценты по нему.

Пред тем, как обращаться в страховую организацию, нужно разобраться с видом договоренности и тщательно прочесть договор. В соответствии с новыми поправками, застрахованное лицо теперь может вернуть денежные средства в первые 5 дней использования. Если этот период прошел, то нужно ознакомиться с правилами страхования, прописанными в договоре или полисе.

Часто компании указывают процент возврата по истечению данного времени. Составляет этот возврат 40–70% от оплаченной страховой суммы. И возможно это только при досрочном погашении и отсутствии выплат по договору страхования. Также возможно вернуть денежные средства и при выплате кредитных обязательств, но тогда кредитное учреждение вправе поднять стоимость банковского продукта.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Одним из способов возврата страховки – попросту не платить страховой взнос. Часто кредиторы позволяют оплачивать страховку ежегодно до окончания выплат кредита. Подтверждением оплаты становится квитанция и новый полис, который предоставляется специалистам финансовой организации.

Вернуть сумму за неиспользованный период также возможно. Если страховкой человек не воспользовался за весь период кредитования, то заемщик получает документацию, подтверждающую право собственности. Для получения неистраченной суммы необходимо:

  1. звонок по телефону или личный визит к консультанту страховой компании;
  2. составление письма–претензии. Составляется в двух экземплярах, один остается у заявителя;
  3. выписка со счетов. Нужна для личного и документального подтверждения отсутствия задолженности;
  4. составление искового заявления при несогласовании суммы;
  5. заседание суда;
  6. возмещение убытков и неистраченной суммы.

Обращение к высококвалифицированному специалисту позволит избежать временных затрат. Именно юрист сможет корректно проконсультировать касаемо составления претензий, подготовки необходимой документации для судебного процесса. Если оформить дополнительно доверенность, то все дела по представлению в суде интересов, а также сбору необходимой документации, перейдут на плечи юристов.

Судебная практика показывает, что процент положительных ответов достигает 80%. Также можно попробовать договориться в досудебном порядке. Но как показывает практика, не все страховые компании имеют желание договариваться.

Как вернуть страховку по ипотеке

Вернуть деньги за страховку по ипотеке достаточно сложно. Но стоит помнить, что данный продукт снижает стоимость кредита. Как говорят специалисты, дешевле застраховать жизнь и здоровье при ипотеке , нежели оплачивать дорогостоящий кредит.

Досрочное погашение кредитных обязательств является одним из самых основных условий для выполнения.

Во многих страховых договорах прописана возможность получения выплат по страховке при 80% погашения ипотечного кредитования. Осложняется этот пункт единовременной оплатой взноса. В данном случае, часто происходит отказ от выплаты.

Изначально клиент должен попробовать решить вопрос в досудебном порядке.

Для этого нужно:

  1. взять документ в банке, подтверждающий досрочное погашение;
  2. прийти в страховую компанию;
  3. предоставить паспорт, полис, справку о погашении долга и квитанцию об оплате страхового продукта;
  4. написать заявление с требованием возврата суммы;
  5. ожидать решения.

При отказе, собираем аналогичный пакет документов и идем в Арбитражный суд. Далее нужно:

  1. подать в канцелярию суда исковое заявление;
  2. приложить документы;
  3. оплатить государственную пошлину;
  4. найти хорошего адвоката;
  5. если нет денежных средств для его оплаты, подать ходатайство на рассрочку платежа.

Если человек выиграет дело, то все издержки по суду оплатит обвиняемая сторона. Поэтому, так как существует большой шанс получения положительного ответа, человек может попробовать обжаловать решение в суде.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка

Заемщики Сбербанка часто интересуются вопросом, а как возможно вернуть страховой продукт по ипотечному кредиту.

При выборе кредита все заемщики обращают внимание на:

  1. условия по кредиту – только основные;
  2. процент списания по страховому продукту;
  3. процентная ставка по ипотеке.

А случай показывает, что при выборе ипотеки нужно обращать внимание на предлагаемый дополнительный страховой продукт. По законодательству нужно застраховать только имущество, подлежащее залогу. Остальное можно не приобретать.

Данное кредитное учреждение сотрудничает с компанией Сбербанк Страхование, которая страхует ипотечных заемщиков. Страховой продукт «Жизнь и здоровье» является добровольным продуктом.

Кредитное учреждение заинтересовано в подключении клиентов к услуге, так как имеют дополнительный доход, и уменьшает риски по не выплате кредитных обязательств. Не многие знают о дополнительных преимуществах и выплатах Сбербанка:

  • ипотека на строительство дома в Сбербанке без документов;
  • возможность использовать маткапитал для погашения ипотеки ;
  • возможность получения налогового вычета за страхование жизни при ипотеке .

Человек может застраховать себя в любой компании. Но если он не желает нести дополнительные расходы, то он может изначально на покупку не соглашаться. Сбербанк позволяет вернуть страховой продукт после уплаты большей части по ипотеке. Для этого в банк предоставляются следующие документы:

  • паспорт заявителя;
  • кредитный договор и страховой;
  • справка об отсутствии задолженности.

После этого сумму перерасчитывают согласно графику и неиспользованному периоду. Аналогичные требования могут быть и по банку ВТБ24.

Данный процесс никак не влияет на кредитную историю, поэтому можно смело требовать перерасчета. Возврат страховки после выплаты ипотеки – частая процедура, которую многие заемщики не могут довести до конца. Ведь зачастую страховая выплата не перерасчитывается на основании подписанного договора.Необходимо добиваться перерасчета, иначе все денежные средства уйдут страховой компании.

Мало того, в период 30 дней после подписания договора человек может возвратить страховую сумму через кредитное учреждение. Для этого необходимо написать заявление установленного образца на возврат. И в течение месяца–полутора, кредитное учреждение обязано вернуть полную сумму, потраченную на покупку страхового продукта.