Как застраховать квартиру? Пошаговая инструкция и важные советы. Страхование

Выгодно ли страховать квартиру

Для многих россиян квартира - самое дорогое их имущество. И если она по каким- либо причинам, например в результате залива, пожара, просадки грунта, получит повреждения и придет в негодность, то расходы на восстановление и ремонт могут разорить даже очень состоятельного человека.

Застраховать можно как само имущество - отделку, мебель, домашнее оборудование, так и гражданскую ответственность перед соседями (на случай, если авария в вашей квартире приведет к повреждениям в соседней). В среднем страховка стоит от 0,5 до 1,5 % от той суммы, в которую вы (или ваш оценщик) оцените имущество.

Например, если отделку и мебель оценили в 300 тысяч рублей, то ежегодно за страховку нужно будет платить от 1,5 до 4,5 тысяч. Если вы решили застраховать гражданскую ответственность, то страховая сумма может быть любой, какую вы пожелаете, например 100, 200 или 300 тысяч рублей. При этом нужно учесть, что чем больше риск затопить соседей, тем больше минимальная плата за страховку. Например, на время ремонта страховые тарифы повышаются.

А теперь о том, как получить деньги. Если произошел страховой случай, нужно сразу же подтвердить это документально. Если это залив - вызвать представителей ДЭЗа или ЖЭКа, если пожар - пожарную службу, чтобы они составили соответствующий акт. Одновременно следует известить страховую компанию, которая определит размер ущерба и положенной компенсации. Деньги выплатят в течение 10 дней.

Страховка квартиры на время отпуска

Летом, когда горожане разъезжаются в отпуска либо на дачи, резко увеличивается число квартирных краж. Оптимальный вариант защиты имущества - страховка. Многие страховые компании предлагают клиентам специальные «отпускные» полисы. Стоят они дешевле, чем на полгода или год, а оформить их можно за несколько минут.

Дело в том, что краткосрочный договор страхования, как правило, оформляется без заявления, без составления описи и без выезда к страхователю. Просто заполняется полис, выплачивается премия, и договор считается заключенным. Если вы не опасаетесь того, что вас зальют соседи, то можно застраховать только интерьер и бытовую технику. Это выйдет еще дешевле.

В случае неприятности в ваше отсутствие, например квартирной кражи, представители страховой компании оценят ущерб. Сопровождать их должны вы или ваш законный представитель. А для получения компенсации кроме страхового полиса понадобятся еще и документы о собственности на квартиру.

Страхование дачи на зиму

По статистике, до 80 % грабежей, поджогов, да и просто несчастных случаев с дачными домами происходят в зимний период. Поэтому если вы не живете на даче круглый год, свое имущество лучше застраховать.

Самые низкие тарифы распространяются на страховку кирпичных домов в охраняемых поселках и оснащенных охранной и пожарной сигнализацией. Страховка деревянных домов дороже, так как риск пожара выше. Если вы решили застраховать свой дом, не покупайте полис через Интернет: это не обойдется вам дешевле. Вызовите страхового агента на место. Он оценит все риски, и в случае неприятностей у страховой компании не будет повода отказать в выплате страхового возмещения.

Существенно сэкономить можно, если застраховать дом не на полную сумму, а, например, на половину. Правда, при наступлении страхового случая выплатят вам только половину стоимости ущерба. Впрочем, тут есть одна тонкость. Если в договоре имеется оговорка, что недострахование не должно применяться при выплате страхового возмещения, то ущерб будет выплачиваться в полном объеме, но в пределах страховой суммы.

Так, если дом стоит 1 миллион рублей, а застрахован на 500 тысяч, то любой ущерб до 500 тысяч рублей будет оплачен полностью. Например, если ураган снес крышу стоимостью 100 тысяч рублей, то и получите вы от страховой компании 100 тысяч.

Такой вариант подходит, например, тем дачникам, которые, уезжая на зиму, уверены, что дом выстоит, но боятся нанесения мелкого ущерба.

Титульное страхование при покупке недвижимости

Покупка квартиры на вторичном рынке - всегда повышенный риск. Даже серьезное агентство недвижимости, которое, как правило, проводит всестороннюю проверку всех предыдущих сделок с этой квартирой, не может на 100 % гарантировать, что учло все нюансы. И нередки случаи, когда через несколько лет на жилплощадь вдруг заявляет свои права вполне законный претендент. А покупатель квартиры в одночасье лишается и денег, и жилья. От этого риска может защитить титульное страхование, то есть страхование сделки от риска признания ее недействительной.

Средний страховой тариф сегодня составляет от 0,3 до 1,5 % от суммы, которая указана в договоре со страховщиком. Лучше всего, если она соответствует стоимости недвижимости. Тогда в случае неприятностей деньги, уплаченные за квартиру, вы вернете полностью.

Надо быть готовым к тому, что в первые 3 года после покупки квартиры страховка будет стоить дороже. Это обусловлено статистикой: риск потерять квартиру в этот период - самый высокий. Кроме того, на стоимость полиса влияет история самой квартиры. Чем больше у нее было владельцев, тем дороже страховка.

Чтобы получить по страховке деньги, надо иметь на руках решение суда о признании сделки купли-продажи недействительной.

Навязанное страхование: нужно ли соглашаться на условия банка

Сегодня сложилась такая практика, что при выдаче ипотечного кредита банки требуют от клиента застраховать свою жизнь и трудоспособность. На первый взгляд, это лишние расходы. Однако такое страхование выгодно не только банку, но и самому получателю кредита. Ведь если с застрахованным заемщиком что-то случится и он не сможет платить по кредиту, за него это сделает страховая компания. А вот если заемщик не застрахован, банку, чтобы вернуть свои деньги, придется обращать взыскание на квартиру

Расходы на страховку при получении ипотечного кредита составляют от 1,5 до 2,5 % от суммы кредита в год. Сюда входят страхование самой квартиры, жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование риска потери имущества, если в документах на квартиру вдруг будут обнаружены ошибки.

Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.


Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

Объект страхования;

Здоровье и работоспособность заемщика;

Титул жилья;

Страхование ответственности заемщика.

Потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.


Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

Временная потеря трудоспособности;

Инвалидность;

Смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

Требования вашего банка;

Размер кредита;

Состояние жилья (технические характеристики);

Общий срок страхования;

Наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

Ваш ИНН;

Заявление;

Подписанный ипотечный договор;

Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

Документы, подтверждающие право собственности жилья;

Акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

Проблемы с водопроводными трубами (потоп);

Грабеж со взломом;

Стихийные бедствия;

Вандализм;

Проседание грунта;

Наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

При появлении новой квартиры собственник автоматически начинает задумываться о том, чтобы максимально обезопасить ее от бедствий, о ее страховании. В данной статье описаны особенности данного процесса, а также можно узнать, какого плана подводные камни могут поджидать в процессе общения с современными страховыми компаниями.

Рынок в стране каждый год все более стремительно развивается и совершенствуется . Постоянно внедряются все более новые тарифные сетки, а также ведется активная работа с населением. Стоит отметить, что несмотря на данные усилия, количество страхующих свое имущество пока не очень большое, например, квартиры страхуют не более 8% собственников.

При этом данного показателя страховые компании достигли только на основании все более востребованного и популярного ипотечного кредитования . В общем же ситуация такова, что современные российские граждане не имеют привычки страховать свои жилые помещения.

Здесь можно узнать, как застраховать квартиру, что и от каких обстоятельств можно страховать, а также как можно сэкономить.

При желании застраховать квартиру, как и во всех подобных случаях, в обязательном порядке составляется юридически грамотный договор. Согласно этому документу застраховать можно следующие элементы:

  1. Основные конструкционные элементы – стены, квартиры, ее перекрытия, лоджии, балконы, двери и окна.
  2. Все существующие инженерные коммуникации – это отопительные системы, сантехника, а также водо- и электроснабжение.
  3. Внутренняя отделка – обои, напольное покрытие, а также дорогостоящие элементы декора.
  4. Присутствующая мебель.
  5. Современная бытовая техника.
  6. Меховые, а также кожаные изделия.
  7. Коллекционные предметы, изделия антиквариата и драгоценности.

Существуют разные универсальные страховые программы, которые в состоянии обеспечить эффективную защиту одновременно несколько уровней имущества . Это особая программа, имеющая названием — комплексная. Процесс страхования одновременно с отделкой, а также с присутствующим имуществом обычно обходится намного дороже, чем просто страхования коробки. Несмотря на это, услуга популярна, именно с внутренним убранством квартиры случаются разные непредвиденные ситуации.

Не менее популярным является « перед соседями». Часто пострадавшие соседи всеми возможными методами стремятся превысить причиненный ущерб, потому мирно решить данную ситуацию удается редко. Без грамотной страховки придется потратить огромное количество нервов и сил, средств.

Важно! Преимуществом сотрудничества с современной страховой компанией является то, что организация берет на себя решение полное урегулирование всех последствий от потопа, замыкания, пожара. Производится оценка, а также ведутся переговоры.

От чего стоит застраховаться?

Все моменты, от которых человека и его имущество может застраховать страховая компания, имеет название – возможные риски. Их можно разделить на три основные категории. Это риски стандартные, то есть минимальный набор рисков, которые присутствуют в составе всех договоров. Расширенные риски характеризуются широким спектром покрытия, а также специальные риски, что косвенно связаны с ущербом.

Стандартные риски определяются определенными внутренними правилами самой компании. Сюда относятся такие явления, как:

  • Пожары;
  • Наводнения;
  • Разного плана противоправные действия от третьих лиц, то есть кражи, поджоги, террор;
  • Потопы;
  • Наезд автомобилей и иных средств техники;
  • Падения летательных аппаратов;
  • Техногенные взрывы.

Расширенные риски – это бой стекла, разные разрушения от падения бетонных столбов и деревьев. Это могут быть повреждения бытовой техники, часто возникающие по причине перепадов в напряжении. Заливы, которые случаются по причине поломок стиральной машины или от сильных осадков. Урон может быть причинен неаккуратными действиями подрядчиков и так далее.

Есть такие специальные риски, в которые включены такие проблемы, которые связаны с прямым уроном.
Можно выделить:

  • Разные транспортные расходы, которые связаны с экстренным возвращением из отпуска или деловой поездки по причине непредвиденной ситуации;
  • Непредвиденные траты, например по аренде жилья, что часто требуется на восстановление квартир. При этом уровень жилья, которое в данном случае будет арендоваться, предварительно оговаривается условиями договора;
  • Потери внесенной арендной платы, возникающие во время восстановления квартиры;
  • Расходы, связанные с демонтажем уничтоженного и утилизированного имущества.

Дополнительный риск в подобном пакете договора – это добавка еще нескольких сотых к общей страховой премии.

Современные страховые компании постоянно идут навстречу своим клиентам, потому часто, даже в стандартный договор включаются отдельные риски. Добавлять что-то вполне можно, а исключить что-либо вряд ли получится.


Важно! Необходимо внимательно изучать страховой договор, а еще лучше составлять его исключительно в индивидуальном порядке.

Методы оформления полиса

Произвести оформление страхового полиса можно одним из двух способов – индивидуальные и экспресс-оформление. В первом случае подразумевается тщательное проведение осмотра жилого помещения, производится оценка имущества, а также оцениваются средства, вложенные в ремонт. Кроме того, специалисты страховой компании составляют опись бытовой техники.

В процессе индивидуального оформления страховки, клиент самостоятельно выбирает один из трех основных вариантов установленных размеров вероятной компенсации:

  1. По сумме представленных вниманию чеков.
  2. По произведенной оценке экспертов.
  3. По предварительной договоренности.

Подобный метод оформления имеет один недостаток – это довольно длительная по времени процедура оформления документа.

Второй метод экспресс оформления , которые характеризуется, как экспресс способ занимает на порядок меньше времени. Не требуется проведения осмотра, а также оценки имущества. Как правило, страховая сумма вполне ограничивается выгодным предложением страховщика, а клиент выбирает ее на свое личное усмотрение.

Единственным недостатком данной формы оформления является единый тариф, который определяет общую сумму платежа страхования.

На оформление страховки такого плана в среднем уходит от 15 до 20 минут, но по причине определения размера причиненного ущерба часто затягивается на неделю и больше . Основная сложность основана на том, что не всегда составляется опись имущества. Именно по этой причине размер компенсации компания-страховщик устанавливает на свое усмотрение. Если решения фирмы не принимается, страхователь имеет возможность обратиться к работающим независимо оценщикам и пойти в суд.

Особенности формирования страхового платежа

Размер платежа по страховому договору может быть фиксированным, а также дифференцированным. Стоимость фиксированная обычно применяется исключительно для комплексного страхования, для привода клиентов.

Именно по этой причине более правильным будет применять дифференцированную стоимость, которая составляется из разных параметров:

  • Вид жилого помещения – дом, квартира, техническая постройка;
  • Регион местонахождения, район;
  • Этажность;
  • Материалы, используемые при отделке;
  • Присутствие переделок, проведенных самостоятельно;
  • Охранные и пожарные сигнализации;
  • Качество и размеры окон, которые могут быть пластиковыми, деревянными, а также глухими или открывающимися.

В процессе установления тарифов страхования современные компании используют обычную статистику, сводки полицейских данных, а также погодные прогнозы. Что касается многочисленных графиков, то над их созданием обычно трудятся высококвалифицированные аналитики, отдельные организации, а также целые отделы.

Как сэкономить на оформлении полиса

Основной целью агента является включение в договор максимального количества разнообразных рисков и объектов, чтобы увеличить размеры страховых взносов . Для снижения стоимости полиса стоит изучить советами, как лучше сэкономить при получении полиса.


Среди самых основных моментов можно отметить :

  1. Стоит использовать исключительно индивидуальные программы, которые предусматривают предварительный осмотр жилого помещения и имущества. Стоимость такого проекта будет стоить ниже.
  2. Важно установить в помещении качественную охранную сигнализацию, можно также монтировать специальную систему по обнаружению протечек. Подобные капиталовложения обычно приносят значительную пользу.
  3. Стоит исключить все нерациональные риски, к которым можно отнести находящуюся не на первом этаже квартиру, где риск наезда на нее транспортных средств сводится к нулю.
  4. Рекомендуется пользоваться франшизой. Если взять на себя незначительные суммы причиненного ущерба, компания страховщик предложат намного более выгодные тарифы.
  5. При крайней необходимости можно застраховать квартиру на период отъезда. Такой полис стоит намного дешевле, но при выплате возмещения можно немного проиграть. В данном случае стоит застраховать помещение и определенную ответственность перед соседями, так как своевременно вызвать сантехника при потопе в период отпуска не удастся.
  6. Серьезную скидку можно получить за полное отсутствие убытков во время действия первого договора.

Важно! Недопустимо снижение стоимости полиса посредством сокрытия некоторых факторов, касающихся жилья. Подобное поведение сводит к нулю саму идею добровольного страхования.

Например, если умолчать о том, что квартира периодически топится соседями, если при очередном потопе потребуется выплата и при этом сотрудники компании обнаружат факт обмана, в денежных средствах будет отказано. Также не нужно недоговаривать, что жильцы проживают в квартире временно или очень часто выезжают из города и такие явления, как запланированный ремонт с заменой труб или батарей.

Что делать в процессе наступления страхового случая?

Если наступил страховой случай, стоит действовать согласно представленной ниже инструкции. Это особая памятка, которую лучше всего держать под рукой.
Итак, как действовать при наступлении неприятной страховой ситуации:

  1. Принимаются разные меры для оперативного спасения имущества, так как бездействие может быть приравнено к умышленной порче.
  2. В обязательном порядке вызывается соответствующая экстренная служба – полиция, пожарники, сотрудники домоуправления. Они должны на документальном уровне зафиксировать и оформить ЧП.

По горячей линии оповещается сама страховая компания о том, что произошел страховой случай. Стоит знать, что для отдельных страховых ситуаций предусмотрен свои сроки оповещения. В среднем это период от 12 до 24 часов, а нарушать их стоит.

До момента приезда инспектора аварийной службы место происшествия стоит сохранить в неизменном виде. Если сумма никак не зависит от выезда сотрудников страховой компании, необходимо уточнить, когда потребуется подать составленное по всем правилам заявление на выплату ущерба.

Есть очень важное правило, что требуется соблюдать при наступлении страхового случая является то, что начинать ремонт, восстановление или утилизацию имущества нельзя без полученного официального разрешения страховой компании.

При подобной ситуации не обойтись без вызова инспектора.
Для этого потребуется подготовить следующие документы:

  • Паспорт и ИНН;
  • Грамотно написанное заявление, где перечислено все застрахованное имущество;
  • Оригинал договора;
  • Справки, акты, заключения, которые составляются государственными организациями;
  • Правоустанавливающие бумаги на квартиру.



Соблюдение данной инструкции поможет провести страховую экспертизу максимально оперативно, без проблем и разных проволочек.

Страхование квартиры в ипотеке

В процесс оформления кредита является не добровольным, но обязательным условием. Большинство собственников не считают необходимым оплачивать данную статью расходов, данная процедура изначально необходима банку.

Например, если клиент банка не сможет по какой-то причине погашать заем, финансовое учреждение просто продаст квартиру, а вырученными средствами полностью компенсирует свои потери. Если же заемщик становится неплатежеспособным, просто оказавшись в квартире или доме, которые были уничтожены пожаром, банк останется в минусе, так как стоимость объекта будет снижена. Посредством страхования банки ограждают себя от подобных неприятных ситуаций.

Процесс страхования квартиры, приобретенной в новостройке, практически никак не отличается от стандартного страхования. В данном случае оформляется обычный пакет документов, в которых учитывается весь спектр страховых рисков. Предметом же страхования в этом случае является вся квартира. В целях сэкономить материальные средства, клиенты отдают предпочтение наиболее подходящему перечню рисков. Как правило, это ограбление, пожар, риск гражданской ответственности и затопление.

Страховой договор по ипотеке может быть двух основных видов:

  1. Классический.
  2. Срочный.

В последнем случае в обязательном порядке вызывается на объект страховой агент. При этом полис оформляется заочно. В данном случае клиент достаточно серьезно переплачивает, то есть взносы являются немного завышенными, а итоговые выплаты часто не покрывают полной стоимости полученного ущерба. Чтобы избежать подобной неприятности, стоит оформить обычный вариант страхования – классический.

Подводя итоги

Процесс страхования недвижимого имущества – это добровольное дело , что становится популярным. Как показала практика, в компании-страховщики обращаются компании и люди, которые только приобрели квартиру, а также те, кто недавно провел в ней ремонт. Говоря иными словами, те, кто не так давно расстался с большой суммой денег и потому страшится сделать данную трату напрасной. Важно определить общую ценность квартиры, имущества, необходимо взвесить все преимущества и возможные недостатки для принятия решения.

Оформление договора страхования занимает какое-то время, но заключив его, страхователь может быть уверен, что временные и материальные траты быстро окупятся. Данной возможностью не стоит пренебрегать, так как стихия не выбирает свою жертву, а вероятный полученный ущерб в состоянии забрать много лет труда и финансовых вложений. Проще оплачивать небольшие суммы раз за месяц, чем при происшествии своими силами пытаться справиться с проблемой. Оформление страховки дает собственникам полную уверенность в завтрашнем дне.

Однажды в нашем доме произошла неприятная, но весьма типичная история... В ту ночь пенсионер Ефим Петрович Бодрякин долго не мог заснуть. И только было мысли, беспорядочно роившиеся в его голове, стали потихоньку путаться и угасать, как раздался телефонный звонок. Бодрякин пыхтя прошлепал в темный коридор. Звонила самая активная общественница подъезда, соседка снизу. Она всегда строго следила за состоянием сантехники у соседей, незамедлительно засекала, если у кого гудят краны или течет вода в унитазе. На сей раз она была близка к истерике – ЕЕ квартиру заливают! Первым на подозрении оказался пенсионер Бодрякин, потому что жил выше – на девятом этаже. Напуганный старикан внимательно осмотрел санузел и кухню на предмет наличия луж на полу. Ничего не обнаружив, он пригласил общественницу удостовериться лично в отсутствии источников протечки. После долгих совместных обследований было-таки замечено мокрое пятно на потолке в кухне. Бодрякин грешным делом даже обрадовался – значит, гнев падет не на него.

Поиски источника бедствия на 10-м и 11-м этажах успехом не увенчались. «Вредителями», спавшими сном праведников, оказались жильцы с 12-го этажа. Глазам «следственной бригады» предстала картина всемирного потопа.

«Караул!» – тихо предположил Бодрякин и был прав. Потому что перекрыть воду удалось только во втором часу ночи, когда был выловлен бродивший по участку дежурный слесарь из ЖЭКа.

Дальнейшие разбирательства между соседями описывать не будем. Но надо сказать, гнев затопленных был праведным – ущерб, нанесенный водой их имуществу, оказался прямо пропорционален этажности квартиры. На 11-м этаже пострадало (или было уничтожено) буквально все. Бедолага-хозяин пребывал на даче, и его удалось отыскать лишь под утро. На 10-м окончательно и бесповоротно взбух паркет, а люстра и электропроводка накрылись полностью, не говоря уже о потолке. У нашего героя, милейшего Бодрякина, по потолку гостиной и кухни расплылось замысловатое пятно. Общественница с 8-го морально готовилась к «опаданию» кафеля на кухне.

Но не это главное. Трагизм положения усугублялся тем, что виновники «торжества» возмещать ущерб не собирались. Причем интеллигентный жилец с 11-го надеялся, что ему поможет страховая компания, в которой он застраховал свое имущество. Но его робкие надежды не оправдались. Застраховать-то имущество он застраховал, но, как оказалось, от пожара и кражи, но никак не от залива водой...

О благодатные застойные времена, времена всеобщего легкомыслия! Теперь-то мы с ужасом вдруг осознали, во сколько могут обойтись «восстановительные работы» подобного объема сегодня, в эпоху тотального и всеобщего евроремонта? Мы опросили многих наших друзей и знакомых и услышали следующее: как говорится, на всякий пожарный случай страховаться вроде бы надо. Но при этом все убеждены, что возмещения ущерба ни за что получить не удастся. И все-таки давайте попробуем разобраться, как застраховать отделку своих квартир и возможно ли это в принципе?

Что есть что?

Большинство крупных российских страховых компаний, пекущихся об имущественных интересах физических лиц (то бишь наших с вами, граждане), среди прочего страхуют:

  • а) сами квартиры, то есть капитальные стены и перекрытия;
  • б) отделку квартир и инженерное оборудование.

В первом случае человек может застраховать жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Недавние трагические события (пожары, теракты, взрывы бытового газа) убедительно доказали: «полное исчезновение» квартиры, увы, возможно. Но нас пока интересует все же пункт второй – страхование отделки и инженерного оборудования.

Как сказано в правилах одной из ведущих российских страховых компаний, к отделке жилых помещений и строений относятся:

  • все виды штукатурных и малярных работ (читателям нашего журнала уже известно, какими просто драгоценными они могут быть. – Прим. ред.), в том числе лепные работы;
  • отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
  • оклейка их обоями;
  • сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий;
  • встроенная мебель.

  • Под инженерным оборудованием, как гласят те же правила, понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводка, телевизионный и телефонный кабель.

Так что, как видите, это отдельный и вполне самостоятельный вид имущественного страхования.

Чем рискуем, от того и страхуемся

Итак, от чего же мы можем застраховать нашу любимую и дорогую (или не очень) отделку? На профессиональном языке это называется: от каких рисков? Все компании, с условиями которых автору удалось ознакомиться, предлагают застраховаться:

  • от пожара;
  • от залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);
  • от взрыва бытового газа или парового котла;
  • от стихийных бедствий, к которым относятся: ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун и тому подобное;
  • от кражи со взломом (а если брать шире, от любых противоправных действий третьих лиц).

Это, однако, далеко не полный перечень опасностей, грозящих нашему евро- или просто ремонту (кстати, застраховать можно и «свежеиспеченную» отделку, и «б/у», которой вы любуетесь уже много лет). Кроме того, существуют такие риски, которые неинформированным гражданам могут показаться прямо-таки экзотическими. На самом деле они широко известны и от них страхуют все солидные компании. В правилах одной компании мы вычитали, что можно застраховать отделку или само жилище от случаев падения летательных аппаратов и их частей, а также въезда транспортных средств. Вот это по-настоящему круто! Кстати, надо будет узнать поточнее, относятся ли к этим летательным аппаратам неопознанные летающие объекты, например?!

Ну что, понятно, какие бывают риски? Не спешите говорить «да». Здесь, как выяснилось, существует еще немало нюансов. Например, в одной страховой компании ваши окна не будут страховать от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как кидание в них кирпича. В другой конторе, наоборот, застрахуют с радостью. Или: одни компании страхуют от «залива» только в случае аварии водопроводной сети. А если вас залил сосед дядя Сидор, задремавши перед телевизором? Или весной крыша вашего дома стала протекать, а вы живете на последнем этаже... Так вот, если вы не удосужились хорошо ознакомиться с условиями страхования или промахнулись с выбором страховой компании – останетесь один на один со своей бедой и с соседом Сидором. Но есть фирмы, где вам оформят страховку в соответствии с вашими пожеланиями.

Есть среди российских страховщиков такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком. А если вы, к примеру, положили эксклюзивный художественный паркет, а натяжной потолок и кафель для ванной еще не подобрали, но вам предстоит длительная командировка. Тогда как? Так вот, некоторые компании могут страховать и «незавершенку». Более того, вам охотно застрахуют даже сам процесс ремонта и строительства.

Сколько стоит застраховаться?

У каждой страховой компании существуют определенные тарифы. Или, как они это называют, «ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования». Проще говоря – это процент от той суммы, на которую вы собираетесь что-то застраховать. В среднем тарифы называют в пределах 1%. Элементарная математика: хотите застраховать свой ремонт на 20 тысяч рублей – платите всего 200 рублей в год и живете себе спокойненько.

Впрочем, в каждом конкретном случае вопрос о сумме взноса решается индивидуально. Понятно, что у всех квартиры разные: с разными «конструктивными элементами», разного «возраста» и уж тем более с разной отделкой. Кроме того, на размер взноса влияют всякие скидки, льготы или, наоборот, накрутки – так называемый повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, ваш дом построен очень давно и в нем сто лет не было капремонта или вы сдаете квартира в аренду и т.п.).

Однако главное для нас с вами, граждане физические лица, вот что: все более или менее крупные компании страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Но это, конечно, не означает, что свой ремонт можно оценить в любую сумму. Страхование – наука точная. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта. Так что нужно оценивать свои вложения в краску и обои, как говорится, реально.

Идеальный вариант, если ремонт делала серьезная фирма. Тогда можно будет уверенно предъявить смету, квитанции об оплате и прочие бумажки. А вот ежели в вашей квартире поработали лихие залетные бригады, их деятельность оценят, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы. Как известно, строители и отделочники берут за свою работу примерно столько же, сколько стоит сам материал. То есть если вы купили кафель за 3 тысячи рублей, то мастер положит вам его практически за ту же сумму. Поэтому когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру в «до-потопное», «до-пожарное», одним словом, «первозданное» состояние. Если вас, как пенсионера Бодрякина, залили, а потолок у вас покрыт обычной побелкой, получите сумму, которой хватит ровно на покупку точно такой же побелки и оплату работы маляров, а не на крутой евроремонт на зависть соседям.

Бывают случаи, так сказать, средней тяжести (частичного повреждения): например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. Ясно, что при таком раскладе вам как своих ушей не видать всей суммы за отделку квартиры целиком, которую вы указали в договоре о страховании. В одной компании вам предложат компенсацию лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки, в другой же полностью возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты.

Как рассчитывается стоимость элементов отделки? Страховые компании делают так. Принимают общую стоимость ремонта за 100%. На долю потолка приходится примерно 10%, пола – 35%, на окна/двери – 15% и т.д. (Конечно, эти цифры в разных компаниях могут несколько отличаться.) Но учтите: все эти расчеты хороши только для самой обычной квартиры среднестатистического российского гражданина. А как подсчитать эти проценты, если потолки покрашены простой побелкой, но на полу лежит новенький дорогой паркет? Или, наоборот, если над головой уже красуются натяжные суперпотолки с суперсветильниками, а на полу – пока еще не содранный старый линолеум? Понятное дело, в таком случае эти условные соотношения при заключении договора с вами будут пересмотрены. Вы, наверное, уже поняли, что страхование – штука индивидуальная.

Взгляд на проблему со стороны «вредителя»

Теперь посмотрим на проблему с другой стороны. Что происходит, если залили не вас, а, наоборот, вы сами стали виновником чьих-то бед – затопили или как-то еще нечаянно навредили соседям снизу (сбоку и т.д.)? И при этом ваш сосед, допустим, сделал недавно крутой евроремонт. Ясно, что в этом грустном случае на горизонте начинает зловеще маячить малоприятное мероприятие под названием «возмещение ущерба». И как быть?

Выход есть. Чтобы спать спокойно, нужно застраховать свою гражданскую ответственность «на случай нанесения ущерба третьим лицам». Если, предположим, тот же Бодрякин застрахует свою гражданскую ответственность по вышеперечисленным рискам (залив водой, пожар и прочее), то, учинив потоп в квартире соседа-богатея, ему не придется канючить у него снисхождения. Пенсионер Фима смело заявит о содеянном в свою страховую компанию. Она-то и займется разбирательством и возьмет на себя возмещение ущерба, нанесенного евроремонту бизнесмена. Бодрякин же отделается легким испугом и весьма скромной суммой страхового взноса.

Подводные камни

Здесь я хочу перевести дух и на время остановиться. Все равно описать все подробности страхования отделки квартир и прочие тонкости страхового дела в небольшой статье невозможно. Но спешу предупредить: прежде чем с легким сердцем заплатить тот самый 1% от страховой суммы, нужно тщательно изучить не только условия договора страхования, но и правила нескольких страховых компаний. Причем желательно крупных и с хорошей репутацией. Но и этого мало. Надо скрупулезно пройтись по каждому пункту этих правил вместе с консультантом выбранной вами страховой компании. Дело в том, что язык страховых договоров и правил сугубо юридический, малопонятный непосвященному гражданину. Поэтому каждый пункт требует разъяснений на простом разговорном русском языке. Главное, чтобы вы досконально поняли, что имеется в виду, и поняли правильно. Вы ждете примеров? «Их есть у меня».

Во-первых, в договоре страхования и, соответственно, в полисе (документ, который вы получаете от страховой компании, подтверждающий факт заключения договора страхования) обязательно сказано, что вы получите компенсацию за ущерб в таком-то размере в таком-то и таком-то случаях (идет перечисление страховых рисков). С другой стороны, в правилах компании будут перечислены такие случаи, при которых за этот ущерб вы не получите ничего. «Как это?!» – конечно, возмутитесь вы. Да очень просто – сами виноваты. Вы ведь оставили свою подпись в договоре под фразой: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». Вам скажут в ответ на ваше возмущение: «Внимательнее, милейший, надо было правила читать. Вы не увидели в правилах (а это неотъемлемая часть договора) некий пунктик. А он-то все и решал!»

Что имеется в виду? Объясняю. Допустим, мы знаем, что страховая компания должна нам возместить ущерб в случае стихийного бедствия. Но... В правилах может быть записано: «Не возмещается ущерб, возникающий вследствие проникновения в застрахованное помещение… дождя, снега, града и грязи через незакрытое окно…» А у вас оно как раз было открыто нараспашку. Значит, увы, сами виноваты. Значит, ничего не причитается. Надо быть аккуратнее!

Или помните, мы удивлялись, что можно даже застраховать свое жилье и его отделку от «въезда автотранспорта или падения летательного аппарата»? Так вот, оказывается, согласно правилам страхования, если за рулем этого автотранспорта или за штурвалом летательного аппарата будете вы сами или члены вашей семьи, то бежать в страховую компанию за возмещением ущерба уже не за чем. Ничего не дадут. Не положено.

Так что будьте бдительны, читая документы, и почаще задавайте вопрос «А что это значит?» страховому агенту или консультанту.

Вот, пожалуй, самое основное, что мы узнали о страховании ремонта и отделки наших жилищ. Надо сказать, этот вид страхового дела в последнее время развивается очень бурно. Понятно, почему: люди начали считать деньги. Зачем зря рисковать? Лучше уж потратиться на страховой взнос, чем потом рвать на себе волосы из-за головотяпства какого-нибудь дачника или, самое главное, из-за собственной оплошности.

Кстати, об истории с Бодрякиным. В идеале дело должно было бы выглядеть так. Общественница вместо того, чтобы вести круглосуточное (и бесполезное) наблюдение, изучила бы условия страхования какой-нибудь крупной компании. Все равно ей делать нечего. Потом провела бы разъяснительную работу среди жильцов подъезда. Те в свою очередь дружно застраховали бы свое имущество от всевозможных рисков и при этом получили бы от компании существенные скидки на страховые тарифы (приз за массовость). Кстати, выгоднее страховаться сразу от целого «пакета рисков» (то есть от нескольких сразу), чем от каждого в отдельности. Как мы помним, особенно сильно пострадавший сосед Бодрякина с 11-го этажа «недостраховал» совсем немножко – отделку квартиры от риска залива. А в довершение всего жители такого идеального дома застраховали бы свою гражданскую ответственность, чтобы возмещать ущерб друг другу цивилизованным путем, а не методом мордобоя, как это иногда бывает. Случись что, виновник мог бы ласково успокоить пострадавшего, а сам позвонил бы в свою страховую компанию, пожаловался на случившуюся «проруху» и решил бы дело ко всеобщему удовольствию.

Короче говоря, граждане, давайте не будем дрожать за свои и соседские драгоценные обои и модные потолки, нервно прислушиваясь, не гудят ли водопроводные трубы. Давайте пойдем другим путем. Если уж у нас нашлись деньги сделать хороший ремонт, то наверняка отыщется и тот условный 1%, чтобы этот ремонт застраховать.